वित्तीय लक्ष्य कैसे तय करें

हो सकता है कि ऐसे कामों की एक लंबी लिस्ट हो जिनमें आपको पैसा खर्च करना हो: जैसे कर्ज़ चुकाना, रिटायरमेंट के लिए बचत करना, और पेट्रोल व राशन पर खर्च करना। और यह तो तब है, जब आप यहां तक अभी पहुंचे भी नहीं हैं कि आप अपने नकद पैसों से क्या-क्या करना चाहते हैं (जैसे: छुट्टियां मनाना, बाहर खाना खाना, या बेहतर कंप्यूटर खरीदना)। इतने सारे कामों के बीच, यह तय करना थोड़ा मुश्किल हो सकता है कि किसे प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

यहां हमारा फ़्रेमवर्क दिया गया है कि किस तरह आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को बना सकते हैं, उन्हें प्राथमिकता दे सकते हैं और फिर उन पर काम कर सकते हैं।
 

वित्तीय लक्ष्यों के उदाहरण

हालांकि इसमें शामिल पैसों की रकम हर व्यक्ति के लिए अलग-अलग होगी, फिर भी हममें से कई लोगों के कुछ ऐसे पैसे वाले लक्ष्य होते हैं जो समय-सीमा के हिसाब से बांटे जा सकते हैं: अल्पकालिक, मध्यमकालिक और दीर्घकालिक। यहां कुछ सामान्य वित्तीय लक्ष्यों के उदाहरण दिए गए हैं और उन्हें प्राप्त करने में लगने वाला संभावित समय भी बताया गया है:

• आपातकालीन बचत खाते में धनराशि जमा करना शुरू करें (एक महीने से एक वर्ष तक)
• कार की डाउन पेमेंट के लिए बचत करें (एक से पांच साल तक)  
• घर खरीदना (पांच साल से अधिक)
   

वित्तीय लक्ष्य कैसे तय करें

अब, यह संभव है कि किसी तय 'समय-सीमा' वाले एक वित्तीय लक्ष्य के लिए बचत करना शायद उतना चुनौतीपूर्ण न लगे। मुश्किल यह है कि असल ज़िंदगी में हमारे पास हमेशा एक साथ कई ज़रूरतें होती हैं, ऐसा कभी नहीं होता कि आपको सिर्फ़ एक ही चीज़ के लिए पैसे चाहिए हों। यहां कुछ सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य दिए गए हैं जिन पर आपको ध्यान देना चाहिए और उन्हें प्राप्त करने के तरीके भी बताए गए हैं।

1. अपने ज़रूरी खर्चों, अपने हाथ में आने वाली तनख्वाह और अपनी ब्याज दरों को समझें

कहने को तो यह बहुत मामूली बात लगती है—कि आपको वित्तीय स्थिति के लिए अपने सही आंकड़े, अपने पैसों का सही हिसाब-किताब पता होना चाहिए। लेकिन ईमानदारी से सोचिए, आखिरी बार कब आपने अपनी सैलरी स्लिप और बैंक के लेन-देन को एक-एक कर ध्यान से देखा था? बड़े वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपनी योजनाओं को बेहतर बनाने से पहले आपको यह जानना चाहिए कि प्रत्येक माह आपके पास कितनी आय आ रही है और कितना खर्च हो रहा है। थोड़ा समय निकालकर अपने खर्च पर नज़र रखें।

2. बजट बनाएं

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप अपनी आय से कम खर्च कर रहे हैं, और ऐसा करने का सबसे प्रभावी तरीका यह है कि आप बजट बनाएं। शुरुआत करने का एक आसान तरीका 'अपनी कमाई की योजना' यानी 'प्लान योर पे' फ्रेमवर्क है, जहां आप अपने पैसों को इस तरह आवंटित करते हैं:

• रिटायरमेंट के लिए आपकी टैक्स-पूर्व तनख्वाह का कम से कम 10%, जिसमें नियोक्ता का योगदान (यदि लागू हो) शामिल है (ध्यान दें कि आपको कितनी राशि बचानी है, यह आपके स्थान और व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करेगा),
• अपने हाथ में आने वाली तनख्वाह का 60% या उससे कम हिस्सा ज़रूरी खर्चों के लिए तय करें,
• आपके हाथ में आने वाली तनख्वाह का 30% या उससे कम हिस्सा या उससे कम 'शौकिया खर्च' के लिए,
• आपके हाथ में आने वाली तनख्वाह का 10% या उससे अधिक हिस्सा अपने अल्पकालिक लक्ष्यों और आपातकालीन बचत के लिए।

ये प्रतिशत सख्त नियम नहीं हैं; ये लचीले लक्ष्य हैं, जिससे आपको अपने पैसे का इस तरह से व्यवस्थित उपयोग करने में मदद मिलती है, जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो। और क्योंकि समय के साथ आपके जीवन और आर्थिक स्थिति में बदलाव आते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह अभी भी आपकी मौजूदा स्थिति के लिए सही है, अपने बजट पर नियमित रूप से ध्यान देना ज़रूरी है। हमारे बजटिंग टूल का इस्तेमाल करें, इससे आपको शुरुआत करने में मदद मिलेगी।

3. अपने नियोक्ता के माध्यम से न्यूनतम बीमा कवरेज बनाए रखें (यदि लागू हो)।

बीमा आपको जीवन की अनिश्चितताओं से सुरक्षित रखने में मदद करता है। अपना आर्थिक रोडमैप बनाते समय यह पक्का करना कि आपके पास पर्याप्त बीमा-कवरेज है, आपकी उच्च प्राथमिकताओं में होना चाहिए। इसलिए, अपने लिए उपलब्ध स्वास्थ्य, जीवन और विकलांगता बीमा योजनाओं को चुनें। इन प्रकार के बीमे अक्सर नियोक्ता के माध्यम से लेना आसान (और कम खर्चीला) होता है। ये किसी भी वित्तीय योजना का अहम हिस्सा हैं—और खासकर तब बहुत ज़रूरी हो जाते हैं जब आपके पास उन विनाशकारी घटनाओं से निपटने के लिए पर्याप्त आपातकालीन बचत नहीं होती, जिनसे ये बीमा सुरक्षा प्रदान करते हैं।

4. आपातकालीन स्थितियों के लिए बचत करना

अगर आपके पास अभी तक कोई आपातकालीन बचत नहीं है, तो इस लक्ष्य पर काम करें। जैसे आप सुरक्षा के लिए बीमा करवाते हैं, वैसे ही अचानक आने वाली मुसीबतों के लिए एक इमरजेंसी फ़ंड या 'आपातकालीन बचत' बहुत ज़रूरी है। यह आपके लिए एक सुरक्षा कवच की तरह काम करता है।  जितना हो सके, आपको अपने 3 से 6 महीनों के गुज़ारे लायक खर्च के बराबर की रकम बचाने की कोशिश करनी चाहिए। अगर इस समय इतनी बचत करना कठिन है, तो हर महीने छोटी-छोटी बचत करें (मानो आप किसी बिल का भुगतान कर रहे हों) और समय के साथ यह आपका वित्तीय सुरक्षा कवच बन जाएगा। और यह न भूलें: आपको अपने इमरजेंसी फ़ंड या आपातकालीन खाते से पैसे निकालने के बाद उसे फिर से भरने को प्राथमिकता देनी चाहिए। ज़्यादा जानकारी के लिए, आपातकालीन बचत के बारे में हमारा लेख देखें।

5. अपने नियोक्ता से मिलने वाले मैचिंग अंशदान का लाभ उठाएं

जब आप अपनी रोज़मर्रा की ज़रूरतें पूरी करने के लिए संघर्ष कर रहे होते हैं, तो रिटायरमेंट के लिए बचत करना शायद आपकी सबसे बड़ी प्राथमिकता न हो। लेकिन अगर आपके पास कार्यस्थल में रिटायरमेंट योजना की सुविधा है—और नियोक्ता द्वारा दी जाने वाली किसी भी प्रकार की सहायता, जिसमें कर्मचारी स्टॉक शेयर योजनाएं या सब्सिडी शामिल हैं—तो अपने निवेश को तुरंत बढ़ाने के इस आसान तरीके को न चूकें। (अगर आप नियोक्ता द्वारा निर्धारित राशि तक अंशदान नहीं दे रहे हैं, तो समझिए कि आप मुफ़्त में मिलने वाले लाभ को गंवा रहे हैं।) जैसे-जैसे आप अपनी बाकी वित्तीय स्थिति को व्यवस्थित करते हैं, आप अपने कार्यस्थल की रिटायरमेंट योजना में अपने अंशदान की राशि बढ़ा सकते हैं और अतिरिक्त पैसा पा सकते हैं (अगर नियोक्ता द्वारा अंशदान की पेशकश की जाती हो)। रिटायरमेंट बचत के बारे में अधिक जानकारी के लिए, रिटायरमेंट बचत के लिए चार दिशानिर्देश वाला हमारा लेख अवश्य देखें।

6. क्रेडिट कार्ड वाला कर्ज़ चुकाएं

क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ सबसे महंगे कर्ज़ों में से एक है क्योंकि इस पर ब्याज दरें बहुत अधिक होती हैं। यह सुनिश्चित करें कि आप कम से कम अपनी न्यूनतम मासिक किस्त का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन हर महीने उससे अधिक भुगतान करने का प्रयास करें जब तक कि आपका बकाया पूरी तरह से समाप्त न हो जाए। आप अपने क्रेडिट कार्ड के बकाया का भुगतान जितनी जल्दी करेंगे, ब्याज के रूप में आपको उतना ही कम भुगतान करना पड़ेगा। ब्याज के रूप में आप जो पैसा चुकाते हैं, उसका उपयोग आप अपने अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं। अधिक जानकारी के लिए, क्रेडिट कार्ड का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें, इस बारे में हमारा लेख देखें।

7. कुछ खास पाने के लिए पैसे जोड़ें

कुछ लक्ष्यों के लिए बचत करना बिल्कुल वैसा ही लग सकता है जैसे 'सेहत के लिए अच्छी सब्जियां खाना'। इसका मतलब है कि यह लंबे समय में आपके लिए बहुत फ़ायदेमंद है, लेकिन हो सकता है कि अभी इसमें कोई मज़ा, उत्साह या तुरंत मिलने वाला इनाम न दिखे। जहां एक तरफ रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना ज़रूरी है, वहीं दूसरी तरफ, बीच-बीच में कुछ ऐसे पल भी शामिल करना मददगार होता है जिनसे आपको तुरंत खुशी मिले। हो सकता है कि आप अपनी शादी की सालगिरह पर किसी बड़ी ट्रिप पर जाना चाहते हों या दोस्तों के साथ कोई रीयूनियन प्लान करना चाहते हों। अपने आर्थिक लक्ष्य हासिल करने के सफर के दौरान, अलग-अलग पड़ावों पर इन मज़ेदार लक्ष्यों को शामिल करने के तरीके खोजें, ताकि आप खुद को इनाम दे सकें और अपना उत्साह बनाए रख सकें।

8. अधिक ब्याज वाले अन्य कर्ज़ चुकाएं

हर कर्ज़ एक जैसा नहीं होता। आप कर्ज़ भुगतान करने को किस तरह प्राथमिकता देते हैं यह अक्सर ब्याज दर पर निर्भर करता है। एक सामान्य रणनीति यह हो सकती है कि जितनी जल्दी हो सके उच्च ब्याज दरों वाले कर्ज़ जल्द चुकाए जाएं। भले ही यह बात थोड़ी अजीब लग सकती है कि आप अपने सारे कर्ज़ को एक साथ न चुकाएं, लेकिन अपने पैसे को निवेश करने के संभावित फ़ायदों पर विचार करना फ़ायदेमंद हो सकता है, खासकर उन क्षेत्रों में, जिन्होंने पिछले समयों में लंबी अवधि में बढ़िया रिटर्न दिए हैं, बजाय इसके कि आप कम ब्याज दर वाले कर्ज़ को चुकाने की जल्दबाज़ी करें। हर व्यक्ति की स्थिति अलग-अलग होती है, और कुछ देशों में ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं जो चिंता का विषय हैं, इसलिए गाइडेंस के लिए कर्ज़ चुकाने के दो तरीके वाला हमारा लेख अवश्य देखें। आप अपने कर्ज़ पर नज़र रखने में मदद के लिए हमारे कर्ज़ प्रबंधन टूल का भी उपयोग कर सकते हैं।

9. अपने टैक्स-लाभ वाले खाते में योगदान को अधिकतम करें

अब वक्त आ गया है कि आप अपने निवेश की रफ़्तार बढ़ा दें। अपना ज़्यादा से ज़्यादा निवेश उन स्कीम में करें जहां आपको टैक्स की छूट मिलती है (यदि यह आपके देश में लागू होता हो)। इसमें स्वास्थ्य बचत योजना से लेकर कार्यस्थल रिटायरमेंट योजना और व्यक्तिगत रिटायरमेंट खाते तक सब कुछ शामिल है। ये खाते आपके निवेश को अतिरिक्त लाभ दिलाने में मदद कर सकते हैं, क्योंकि इनमें जमा या निकाली गई राशि (आपके स्थान के आधार पर) पर टैक्स का भुगतान करने से बचा जा सकता है।

10. निवेश करने पर विचार करें

जब आप उपरोक्त चरणों को पूरा कर लेंगे, तो आपके बजट में अतिरिक्त धन का निवेश करने पर विचार करने के लिए जगह बन सकती है। निवेश करने से पहले तीन कारकों पर विचार करना चाहिए: समय-सीमा, जोखिम सहनशीलता, और विविधीकरण। खुद को लेकर यथार्थवादी बनें और यह जानें कि आप आर्थिक रूप से कितना जोखिम सह सकते हैं। आमतौर पर, निवेश पर जितना अधिक रिटर्न होता है, उतना ही अधिक जोखिम होता है। साप्ताहिक, मासिक या त्रैमासिक आधार पर थोड़ी-थोड़ी राशि का निवेश करने से बाजार की अस्थिरता से प्रेरित अल्पकालिक निर्णय लेने से बचा जा सकता है। अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधीकरण करने से मंदी के दौरान आपका जोखिम भी कम हो सकता है। निवेश करना पेचीदा लग सकता है और कभी-कभी भारी भी पड़ सकता है; अगर आपके सवाल हों तो पेशेवर सलाह अवश्य लें।
 

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए विचारणीय बातें

चाहे आपका आर्थिक लक्ष्य कल पूरा होने वाला हो या 40 साल बाद, खुद को कामयाब बनाने की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए निम्नलिखित बातों को ध्यान में रखें।

स्पष्ट, हासिल करने योग्य और मापने योग्य लक्ष्य निर्धारित करें

सुनिश्चित करें कि आप स्पष्ट रूप से बता सकें कि आपको अपने प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितनी बचत करने की आवश्यकता है, और वहां तक पहुंचने के लिए आप कौन सा रास्ता अपनाएंगे। इन दो बातों के बीच के अंतर पर गौर करें: 'घर खरीदने के लिए बचत करना' बनाम 'मुझे 4 साल में डाउन पेमेंट के लिए 24,000 जमा करने हैं, इसलिए मुझे हर महीने 500 की बचत करनी है'। दूसरे कथन से आपको ठीक-ठीक पता चल जाएगा कि अपनी वर्तमान स्थिति से अपने नए घर तक पहुंचने के लिए क्या-क्या करना होगा। हमारा बचत ट्रैकिंग टूल आपको यह समझने में मदद कर सकता है कि अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आपको हर महीने कितनी बचत करने की आवश्यकता हो सकती है।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग खातों पर विचार करें

इस दृष्टिकोण को 'बकेटिंग' के रूप में जाना जाता है यानी अपने पैसों को अलग-अलग 'बाल्टियों' या हिस्सों में बांट देना। यह आपको इस बात का स्पष्ट हिसाब रखने में मदद करता है कि आपने प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितनी बचत की है। यह न केवल आपको इस उलझन से बचाता है कि आपके इकट्ठा किए गए फ़ंड का कौन-सा हिस्सा किस काम के लिए रखा गया है, बल्कि इससे आपको ज़्यादा पैसे जोड़ने का उत्साह मिलता है। सोचिए कि जब भी आप अपनी शादी या छुट्टियों के लिए जमा किए गए फ़ंड में और पैसे डालेंगे तो आपको कितनी खुशी महसूस होगी।  

सही खाता प्रकार चुनें

वित्तीय लक्ष्यों को हासिल करने के लिए कोई ऐसा इकलौता तरीका या इकलौता खाता नहीं होता है जो हर ज़रूरत के लिए फिट बैठता हो। अपने लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा करने के लिए आपको अलग-अलग तरह के खातों की ज़रूरत होगी। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, आप चाहते हैं कि आपका पैसा सुरक्षित और "लिक्विड" हो, यानी ज़रूरत पड़ने पर नकदी के रूप में आसानी से उपलब्ध हो। ऐसे में आप मनी मार्केट अकाउंट या ज़्यादा ब्याज़ देने वाले सेविंग्स अकाउंट के बारे में सोच सकते हैं, जो इस बात की लगभग पूरी गारंटी देते हैं कि ज़रूरत पड़ने पर आपका पैसा आपके पास उपलब्ध होगा। लेकिन, रिटायरमेंट के लिए बचत लक्ष्यों के मामले में, आप शायद ज़्यादा संभावित रिटर्न पाने के लिए खुद को बेहतर स्थिति में रखना चाहेंगे—और अक्सर इसका मतलब यह होता है कि आप अपना पैसा शेयर बाज़ार में निवेश करें। अगर सही तरीके से निवेश किया जाए और उसे बढ़ने के लिए पर्याप्त समय दिया जाए, तो इसमें कभी-कभी चक्रवृद्धि ब्याज वाले रिटर्न के साथ-साथ टैक्स में छूट वाले लाभ भी शामिल हो सकते हैं।

जब भी संभव हो, अपने निवेश या बचत के योगदान को ऑटोमेटिक कर दें

कोई भी अपने अलग-अलग खातों के बीच कैश इधर-उधर करने का झंझट नहीं चाहता। इसके बजाय, ऐसा सिस्टम बनाएं कि जैसे ही आपकी सैलरी आए, उसका एक हिस्सा खुद-ब-खुद आपके बचत वाले खातों में चला जाए। आप अपने मुख्य बैंक खाते से हर महीने अन्य लक्ष्य-आधारित खातों में नियमित रूप से पैसे ट्रांसफर भी हो जाने की व्यवस्था भी कर सकते हैं। आपको जितना कम सोचना पड़ेगा, बचत करना उतना ही आसान होगा।