Comment établir des objectifs financiers

Votre argent pourrait avoir une longue liste de tâches à accomplir : rembourser des dettes, épargner pour la retraite, couvrir l'essence et les courses. Et ce, avant même de savoir ce que vous voulez faire de votre argent (pensez : vacances, dîners au restaurant, achat d'un nouvel ordinateur). Avec tant de tâches à accomplir, il peut être difficile de déterminer exactement laquelle devrait être priorisée.

Voici comment définir vos objectifs financiers, les classer par ordre de priorité et les atteindre.
 

Exemples d'objectifs financiers

Bien que les montants d’argent impliqués varient d’une personne à l’autre, nous partageons tous un certain nombre d’objectifs financiers qui peuvent être classés selon leur horizon temporel : à court, moyen et long terme. Voici quelques exemples d'objectifs financiers courants et le temps nécessaire pour les atteindre :

• Commencez à financer un compte d’épargne d’urgence (d’un mois à un an).
• Épargner pour un acompte sur une voiture (Un à cinq ans)  
• Acheter une maison (plus de cinq ans)
   

Comment établir vos objectifs financiers

Épargner pour un objectif financier précis, avec une date limite donnée, peut ne pas sembler si difficile. Le problème, c’est que vous n’avez probablement jamais un seul objectif qui rivalise pour votre argent. Voici quelques-uns des objectifs financiers les plus importants à garder à l’œil, ainsi que des façons de vous y attaquer.

1. Comprendre vos dépenses essentielles, votre salaire net et vos taux d’intérêt

Cela semble simple : il s'agit simplement de comprendre les chiffres concrets qui composent votre situation financière. Et pourtant, à quand remonte la dernière fois où vous avez examiné attentivement vos bulletins de paie et vos relevés de compte mensuels? Vous devez connaître vos revenus mensuels et vos dépenses avant de pouvoir optimiser vos objectifs financiers à plus grande échelle. Prenez un moment pour vérifier vos dépenses.

2. Définissez un budget

Pour atteindre vos objectifs financiers, vous devez vous assurer que vous dépensez moins que ce que vous gagnez, et l'un des moyens les plus efficaces d'y parvenir est d'établir un budget. Un point de départ simple est le cadre « Planifiez votre salaire », dans lequel vous allouez :

• Au moins 10 % de votre revenu avant impôt pour la retraite, y compris les cotisations de l’employeur (le cas échéant) (le montant que vous devez épargner varie en fonction de votre lieu de résidence et de votre situation personnelle),
• 60 % ou moins de votre revenu net mensuel pour les dépenses essentielles,
• 30 % ou moins de votre salaire net pour des dépenses discrétionnaires non essentielles,
• 10 % ou plus de votre salaire net aux objectifs à court terme et à l'épargne d'urgence.

Ces pourcentages ne sont pas des règles strictes, mais des objectifs flexibles qui vous aideront à structurer votre argent de manière à atteindre vos objectifs. Et comme votre vie et vos finances évoluent avec le temps, il est important de revoir régulièrement votre budget pour vous assurer qu'il est toujours adapté à votre situation actuelle. Utilisez notre outil de budgétisation pour vous aider à démarrer.

3. Maintenez au moins une couverture d’assurance minimale auprès de votre employeur (le cas échéant)

L’assurance vous protège des incertitudes de la vie. S'assurer que vous disposez d'une couverture suffisante doit être une priorité absolue lorsque vous élaborez votre feuille de route financière. Choisissez donc les régimes d'assurance maladie, d'assurance vie et d'assurance invalidité qui vous sont proposés. Ces types d'assurance sont souvent plus faciles (et moins coûteux) à obtenir par le biais des employeurs, et bien qu'ils constituent une partie cruciale de tout plan financier, ils sont particulièrement essentiels si vous n'avez pas suffisamment d'économies d'urgence pour couvrir les types d'événements catastrophiques contre lesquels ils protègent.

4. Créez un fonds d'urgence

Si vous n'avez pas encore d'épargne d'urgence, travaillez sur cet objectif ensuite. Tout comme l'assurance, l'épargne d'urgence fait partie du filet de sécurité financière que vous devez constituer en priorité pour vous protéger des surprises de la vie.  Dans la mesure du possible, vous devriez vous efforcer d’épargner trois à six mois de dépenses de base. Si épargner une telle somme est trop difficile pour le moment, faites de petits versements chaque mois (comme pour payer une facture) et, au fil du temps, cela constituera votre filet de sécurité financière. Et n’oubliez pas : vous devriez prioriser le réapprovisionnement de votre compte d’urgence après y avoir prélevé des fonds. Pour plus de détails, consultez notre article sur l’épargne d’urgence.

5. Bénéficiez de la contrepartie de votre employeur

Lorsque vous essayez de joindre les deux bouts, épargner pour la retraite n'est pas forcément une priorité. Mais si vous avez accès à un régime de retraite en milieu de travail — et à tout type de contrepartie de l'employeur, y compris les plans d'actions pour les employés ou les subventions — ne manquez pas une façon simple d'augmenter instantanément votre investissement. (Si vous ne contribuez pas à hauteur de la contrepartie de l'employeur, vous laissez de l'argent gratuit sur la table). À mesure que vous mettez de l'ordre dans vos finances, vous pouvez augmenter le montant de vos cotisations au régime de retraite de votre entreprise et recevoir une compensation supplémentaire (si l'employeur offre une contrepartie). Pour plus d'informations sur l'épargne-retraite, n'oubliez pas de consulter notre article sur les quatre lignes directrices pour l'épargne-retraite.

6. Remboursez la dette de carte de crédit

La dette de carte de crédit est l'une des dettes les plus coûteuses en raison des taux d'intérêt élevés. Assurez-vous de couvrir au moins le paiement mensuel minimum, mais efforcez-vous de payer plus que ce montant chaque mois jusqu'à ce que vous ayez éliminé tout ce que vous devez. Plus vous rembourserez rapidement les soldes de vos cartes de crédit, moins ces dettes vous coûteront en intérêts. L'argent que vous payez en intérêts aurait pu être utilisé pour atteindre vos autres objectifs financiers. Pour plus d’informations, consultez notre article sur la façon d’utiliser judicieusement les cartes de crédit.

7. Économisez pour une occasion spéciale

Épargner pour certains objectifs peut ressembler à manger vos légumes financiers. En d'autres termes, c'est bon pour vous à long terme, mais ce n'est pas forcément amusant, excitant ou immédiatement gratifiant. S'il est important de planifier la retraite, il est également utile de prévoir des moments de gratification plus immédiate. Vous souhaitez peut-être faire un grand voyage d'anniversaire ou organiser une réunion. Essayez de trouver des moyens d'inclure ces objectifs amusants dans les différentes étapes de votre feuille de route pour les objectifs financiers afin de vous récompenser et d'entretenir votre motivation.

8. Remboursez d’autres emprunts à fort taux d’intérêt

Toutes les dettes ne sont pas égales. La priorité que vous accordez au remboursement dépend souvent du taux d'intérêt. Une stratégie courante consiste à rembourser dès que possible les dettes dont les taux d'intérêt sont élevés. Bien que cela puisse sembler contre-intuitif de ne pas réduire toutes vos dettes, il vaut la peine de considérer les avantages potentiels d’investir votre argent, en particulier dans des domaines qui ont historiquement généré de solides rendements à long terme, plutôt que de se précipiter pour rembourser des dettes avec des taux d’intérêt relativement bas. Les situations individuelles varient et certains pays peuvent avoir des taux plus élevés à prendre en compte, alors assurez-vous de lire notre guide sur deux méthodes pour rembourser vos dettes. Vous pouvez également utiliser notre outil de gestion de la dette pour vous aider à suivre votre dette.

9. Maximisez vos cotisations à un compte fiscalement avantageux

C'est le moment de passer à la vitesse supérieure en ce qui concerne vos cotisations d'investissement. Essayez de placer le maximum possible dans les comptes fiscalement avantageux (s'ils existent dans votre pays). Il peut s'agir d'un plan d'épargne santé, d'un plan de retraite sur le lieu de travail ou d'un compte de retraite personnel. Ces comptes peuvent vous permettre de donner un avantage supplémentaire à vos investissements en évitant de payer des impôts sur ce que vous y déposez ou sur ce que vous en retirez (selon votre lieu de résidence).

10. Envisagez d'investir

Une fois les étapes précédentes terminées, vous aurez peut-être une marge de manœuvre budgétaire pour envisager d’investir les fonds supplémentaires dont vous pourriez disposer. Avant d’investir, trois facteurs doivent être pris en compte : l’horizon temporel, la tolérance au risque et la diversification. Il est essentiel d’être réaliste envers soi-même et de comprendre sa propre tolérance au risque. En règle générale, plus le rendement du capital investi est élevé, plus le risque est grand. Investir une petite somme chaque semaine, chaque mois ou chaque trimestre peut aider à éviter de prendre des décisions à court terme dictées par la volatilité du marché. Diversifier votre portefeuille de placements peut également contribuer à réduire votre risque en période de baisse des marchés. Investir peut être complexe et parfois déroutant ; n’hésitez pas à demander conseil à un professionnel si vous avez des questions.
 

Considérations pour atteindre vos objectifs financiers

Que vous ayez un objectif financier à atteindre demain ou dans 40 ans, gardez à l'esprit les considérations suivantes pour augmenter vos chances de succès.

Fixez-vous des objectifs précis, atteignables et mesurables

Assurez-vous de pouvoir clairement expliquer combien vous devez économiser pour chacun de vos objectifs, ainsi que le chemin que vous prendrez pour y arriver. Considérez la différence entre « épargner pour un acompte » et ««J'aimerais avoir 24 000 $ pour un acompte dans 4 ans, donc j'épargnerai 500 $ par mois. » Avec la deuxième déclaration, vous savez exactement ce qu'il faudra pour passer de votre état actuel à votre nouveau domicile. Notre outil de suivi de l'épargne peut vous aider à obtenir une vue d'ensemble de ce que vous devez épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs.

Considérez des comptes séparés pour chaque objectif

Cette approche est connue sous le nom de « catégorisation » et elle vous aide à garder un décompte clair de ce que vous avez épargné pour chaque objectif. Non seulement cela vous évite d’avoir à déterminer quelle partie de votre fonds de réserve est affectée à quoi, mais cela peut également vous motiver à épargner davantage. Pensez au bonheur que vous ressentirez chaque fois que vous déposerez plus d’argent dans votre fonds de mariage ou de vacances.  

Choisissez les types de comptes appropriés

Il n'existe pas de compte universel en ce qui concerne les objectifs financiers. Vous aurez besoin d'une gamme pour atteindre vos objectifs efficacement. Pour les objectifs à court terme, vous souhaitez que votre argent soit en sécurité et « liquide », c'est-à-dire qu'il soit facilement accessible sous forme de liquidités lorsque vous en avez besoin. C'est à ce moment-là que vous pouvez envisager d'ouvrir un compte sur le marché monétaire ou un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé qui vous garantit que vous disposerez de votre argent lorsque vous en aurez besoin. En revanche, pour vos objectifs d'épargne-retraite, vous préférerez peut-être vous positionner sur des rendements potentiels plus élevés, ce qui implique souvent de placer votre argent sur le marché boursier. Cela peut parfois inclure des avantages fiscaux en plus des rendements composés s'ils sont investis de manière appropriée et si on leur laisse le temps de croître.

Automatisez les contributions chaque fois que vous le pouvez

Personne ne veut avoir le casse-tête de devoir transférer son argent entre ses différents comptes. Au lieu de cela, mettez en place des contributions automatiques à partir de votre chèque de paie ou des virements récurrents d'un compte courant principal vers d'autres comptes axés sur des objectifs. Moins vous devez y penser, plus il est facile d'économiser.