Jak nastavit finanční cíle

Vaše peníze mohou mít dlouhý seznam úkolů: splácet dluhy, spořit na důchod, platit benzín a potraviny. A to ještě předtím, než se vůbec pustíte do toho, co chcete se svými penězi dělat (představte si: dovolená, večeře v restauracích, upgrade počítače). Při tolika úkolech může být obtížné přesně určit, který z nich by měl být na prvním místě.

Tady máte rámec pro tvorbu, prioritizaci a následné řešení vašich finanční cílů.
 

Příklady finančních cílů

Ačkoli se peněžní částky u jednotlivých osob liší, mnozí z nás mají společné finanční cíle, které lze rozdělit podle časového rámce: krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Zde jsou některé běžné příklady finančních cílů a doba, za kterou byste mohli očekávat, že je splníte:

• Začněte financovat účet s úsporami pro případ nouze (od jednoho měsíce do jednoho roku)
• Spoření na zálohu na auto (jeden rok až pět let)  
• Koupě domu (na více než pět let)
   

Jak nastavit finanční cíle

Spoření s jedním finančním cílem s daným datem splatnosti se nezdá být tak náročné. Problém je v tom, že pravděpodobně nikdy nemáte jen jeden cíl, který by soupeřil o pozornost vašich peněz. Zde jsou některé z nejdůležitějších finančních cílů, které byste měli sledovat, a návod, jak se s nimi vypořádat.

1. Zjistěte si, jaké jsou vaše základní výdaje, jaká je vaše mzda a úrokové sazby.

Zní to jednoduše – stačí jen pochopit skutečná čísla, která se týkají vaší finanční situace. A přesto, kdy jste naposledy procházeli své výplatní pásky a měsíční výpisy z účtů? Před optimalizací svých větších finančních cílů byste měli vědět, kolik vám každý měsíc přichází a odchází. Věnujte chvíli kontrole svých výdajů.

2. Vytvořte si rozpočet

Abyste dosáhli svých finančních cílů, musíte se ujistit, že utrácíte méně, než vyděláte. Jedním z nejúčinnějších způsobů, jak toho dosáhnout, je vytvoření rozpočtu. Jednoduchým způsobem, jak začít, je rámec „Plánujte si výdaje“, v němž si rozdělíte:

• Alespoň 10 % vašeho příjmu před zdaněním na důchod, včetně případných příspěvků zaměstnavatele (částka, kterou si musíte našetřit, se bude lišit v závislosti na vaší lokalitě a individuálních okolnostech).
• 60 % nebo méně z vašeho čistého příjmu na nezbytné výdaje,
• 30 % nebo méně z vašeho čistého příjmu na zbytné volitelné výdaje,
• 10 % nebo více z vašeho čistého příjmu na krátkodobé cíle a úspory pro případ nouze

Tato procenta nejsou striktní pravidla; jsou to flexibilní cíle, které vám pomohou strukturovat vaše peníze tak, aby to podporovalo vaše cíle. A protože se váš život a finance v průběhu času mění, je důležité pravidelně kontrolovat svůj rozpočet, abyste se ujistili, že stále odpovídá vaší aktuální situaci. Použijte náš nástroj pro sestavování rozpočtu , který vám pomůže začít.

3. Udržujte si alespoň minimální pojištění u svého zaměstnavatele (pokud je to relevantní)

Pojištění vás ochrání před životními nejistotami. Zajištění dostatečného krytí by mělo být prioritou při vytváření vašeho finančního plánu. Proto se zapojte do dostupných programu zdravotního, životního pojištění a pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Tyto typy pojištění se často snáze (a levněji) získávají prostřednictvím zaměstnavatelů a ačkoli jsou klíčovou součástí každého finančního plánu, jsou obzvláště důležité, pokud nemáte dostatek úspor na pokrytí katastrofických událostí, proti kterým chrání.

4. Vytvořte si nouzové úspory

Pokud ještě nemáte žádné úspory na nouzové situace, zaměřte se jako další krok na tento cíl. Stejně jako pojištění jsou i úspory pro případ nouze součástí finanční záchranné sítě, kterou byste si měli přednostně budovat, abyste se chránili před nečekanými životními situacemi.  Pokud je to možné, snažte se ušetřit částku ve výši 3 až 6 měsíců základních životních výdajů. Pokud je tato částka teď příliš vysoká, odkládejte si každý měsíc menší příspěvek (jako když platíte fakturu) a časem si tak finanční záchrannou síť vytvoříte. A nezapomeňte: Po výběru prostředků byste měli dát přednost doplnění účtu pro případ nouze. Další podrobnosti najdete v našem článku o úsporách pro případ nouze.

5. Získejte příspěvek od zaměstnavatele

Když se snažíte vyjít s penězi, spoření na důchod nemusí být tou nejvyšší prioritou. Pokud ale máte přístup k penzijnímu programu zaměstnavatele (a k jakémkoli druhu příspěvku od zaměstnavatele včetně akciového programu nebo programu příspěvků pro zaměstnance), nenechte si tento snadný způsob navýšení investice ujít. (Pokud nepřispíváte do výše, na kterou přispívá zaměstnavatel, přicházíte o bezplatné peníze.) Jakmile si dáte do pořádku zbytek svých financí, můžete zvýšit částku, kterou přispíváte do svého penzijního plánu od zaměstnavatele, a získat tak dodatečnou kompenzaci (pokud zaměstnavatel nabízí příspěvky na důchodové zabezpečení). Více informací o spoření na důchod najdete v našem článku o čtyřech pravidlech pro spoření na důchod.

6. Splácení dluhů z kreditní karty

Dluhy z kreditních karet patří kvůli vysokým úrokovým sazbám k nejdražším dluhům na trhu. Ujistěte se, že splácíte alespoň minimální měsíční splátku, ale snažte se platit každý měsíc více, dokud nesplatíte vše, co dlužíte. Čím rychleji splatíte jakékoli nesplacené zůstatky na kreditní kartě, tím méně vás tento dluh bude stát na úrocích. Peníze, které platíte na úrocích, byste mohli použít na své jiné finanční cíle. Více informací najdete v našem článku o tom, jak moudře používat kreditní karty.

7. Úspory na něco zvláštního

Spoření na některé cíle může být něco jako dělat finančně správnou, ale ne zrovna zábavnou věc. To znamená, že je to pro vás dobré z dlouhodobého hlediska, ale nemusí se vám to zdát zábavné ani vzrušující a nepřináší to žádnou okamžitou odměnu. I když je důležité plánovat na důchod, je užitečné zahrnout do plánů i chvíle okamžitého uspokojení. Třeba vydat se na velký výroční výlet nebo naplánovat setkání. Snažte se najít způsoby, jak zahrnout tyto zábavné cíle do různých zastávek na vaší finanční cílové mapě tak, abyste se odměnili a udrželi si motivaci.

8. Splácení jiných dluhů s vysokým úrokem

Ne všechny dluhy jsou stejné. Způsob, jakým si stanovíte priority při splácení, často závisí na úrokové sazbě. Jednou z běžných strategií je co nejrychlejší splacení dluhů s vyššími úrokovými sazbami. I když se může zdát neintuitivní nezbavovat se všech dluhů, stojí za to zvážit potenciální výhody investování peněz, zejména v oblastech, které historicky přinášejí solidní dlouhodobé výnosy, a nespěchat se splácením dluhu s relativně nízkými úrokovými sazbami. Jednotlivé situace se liší a v některých zemích mohou být sazby vyšší, takže si nezapomeňte přečíst našeho průvodce dvěma způsoby splácení dluhů. Můžete také využít náš nástroj pro správu dluhů, který vám pomůže sledovat vaše dluhy.

9. Maximalizace příspěvků na daňově zvýhodněné účty

Nyní je čas přepnout, aby to vaše investiční příspěvky rozjely rychleji. Snažte se uložit co nejvíce peněz na daňově zvýhodněné položky (pokud je to ve vaší zemi možné). To zahrnuje vše od zdravotního spoření přes penzijní plány zaměstnavatelů až po osobní penzijní účty. Tyto položky mohou vašim investicím poskytnout další výhodu, protože se vyhnete placení daní z toho, co na ně vložíte, nebo z toho, co z nich vyberete (v závislosti na vaší poloze).

10. Zvažte investování

Po dokončení výše uvedených kroků můžete ve svém rozpočtu začít uvažovat o investování případných dalších finančních prostředků. Před investováním je třeba zvážit tři skutečnosti: časový horizont, toleranci k riziku a diverzifikaci. Je důležité, abyste byli realističtí a pochopili svou toleranci k riziku. Obvykle platí, že čím vyšší je návratnost investice, tím vyšší je riziko. Investování malých částek na týdenní, měsíční nebo čtvrtletní bázi může pomoci vyhnout se krátkodobým rozhodnutím vyvolaným volatilitou trhu. Diverzifikace vašeho investičního portfolia může také pomoci snížit riziko během poklesu trhu. Investování může být složité a někdy i náročné; v případě otázek určitě vyhledejte rady od odborníků.
 

Co zvážit pro dosažení finančních cílů

Ať už máte finanční cíl, kterého chcete dosáhnout zítra, nebo za 40 let, mějte na paměti následující faktory, které vám pomohou zvýšit šance na úspěch.

Stanovte si konkrétní, dosažitelné a kvantifikovatelné cíle

Ujistěte se, že dokážete jasně formulovat, kolik potřebujete ušetřit na každý ze svých cílů, a také jakou cestou se k nim dostanete. Zvažte rozdíl mezi „šetřím na zálohu“ a přístupem „chtěl bych mít za 4 roky 24 000 na zálohu, takže si budu měsíčně spořit 500“. U druhého výroku přesně víte, co bude potřeba k tomu, abyste se dostali ze svého současného stavu do nového domova. Náš nástroj pro sledování úspor vám pomůže získat ucelený přehled o tom, kolik potřebujete každý měsíc ušetřit, abyste dosáhli svých cílů.

Zvažte oddělené účty pro každý cíl

Tomuto přístupu se říká „bucketing“ a pomáhá vám mít přehled o tom, kolik jste si uložili na každý cíl. Nejen, že vám to pomůže, abyste nemuseli zjišťovat, která část vašeho rezervního fondu je určena na co, ale také vás to může motivovat k většímu šetření. Představte si ten pocit štěstí, který budete cítit pokaždé, když vložíte více hotovosti do svého svatebního nebo prázdninového fondu.

Vyberte správné typy účtů

Pokud jde o finanční cíle, neexistuje univerzální řešení. Pro efektivní plnění cílů potřebujete mít rozsah. U krátkodobých cílů chcete, aby vaše peníze byly bezpečné a „likvidní“ nebo snadno dostupné jako hotovost, až je budete potřebovat. V takovém případě můžete zvážit účet peněžního trhu nebo spořicí účet s vysokým úrokem, který vám prakticky zaručí, že budete mít své peníze, když je budete potřebovat. Pokud jde o cíle spoření na důchod, možná budete raději preferovat vyšší potenciální výnosy. To často znamená investovat peníze na akciovém trhu. Pokud jsou peníze správně investovány a mají čas růst, tak to někdy vedle složených výnosů může znamenat i daňové výhody.

Automatizujte příspěvky, kdykoli je to možné

Nikdo nechce mít starosti s převáděním peněz mezi různými účty. Nastavte si místo toho automatické příspěvky z výplatní pásky nebo opakované převody z hlavního běžného účtu na jiné účelové účty. Čím méně musíte přemýšlet, tím snadněji ušetříte.