재정 목표를 설정하는 방법

부태 상환부터 노후를 위한 저축, 주유비 및 식료품비 충당까지, 귀하의 자금은 여기저기 쓸 곳이 많습니다. 이 외에 개인적으로 돈을 써야 할 일도 많기 마련입니다(예: 휴가, 외식, 고사양 컴퓨터 등). 이렇게 돈을 써야 할 곳이 너무 많을 때에는 우선순위를 정확히 하기가 굉장히 어려울 수 있습니다.

재정 목표를 수립하고, 우선순위를 정하고, 달성하는 방법에 대한 프레임워크를 소개합니다.
 

재정 목표 예시

정확한 금액은 사람마다 다를 수 있지만, 많은 사람들이 기간에 따라 단기, 중기, 장기로 나뉘는 여러 가지 금전 관련 목표를 보유하고 있습니다. 다음은 몇 가지 일반적인 재정 목표의 예와 이를 달성하는 데 걸릴 것으로 예상되는 시간입니다.

• 비상 저축 계좌에 입금 시작(1개월~1년)
• 자동차 계약금을 위해 저축(1년~5년)  
• 주택 구입(5년 이상)
   

재정 목표를 설정하는 방법

"달성 기한"이 정해져 있는 하나의 재정 목표를 위해 저축하는 일은 그다지 어렵게 느껴지지 않을 수도 있습니다. 문제는 대개 돈이 필요한 곳이 하나만 있는 경우가 거의 없다는 점입니다. 염두에 두어야 할 가장 중요한 재정 목표 몇 가지와 이를 달성하는 방법에 대해 소개합니다.

1. 필수 지출, 실수령액, 이자율을 파악합니다

재정 상황과 관련된 실제 수치를 파악하는 것은 굉장히 기본적인 일이라고 할 수 있습니다. 마지막으로 급여 명세서와 월별 계좌 내역서를 자세히 살펴본 게 언제였나요? 더 큰 재정 목표를 보다 수월하게 달성하기 위해서는 매달 들어오고 나가는 금액을 파악해야 합니다. 잠시 시간을 내어 지출 내역을 확인하세요.

2. 예산을 수립합니다

재정 목표를 달성하기 위해서는 버는 돈보다 쓰는 돈이 적어야 하며, 그렇게 하는 가장 효과적인 방법 중 하나는 예산을 수립하는 것입니다. 간단하게 시작할 수 있는 방법은 "급여 계획" 프레임워크를 통해 다음과 같은 항목을 할당하는 것입니다.

• 고용주의 납부금(해당되는 경우)을 포함해 적어도 세전 소득의 10%를 노후 자금으로 저축합니다(저축해야 하는 금액은 거주 지역 및 개인 상황에 따라 달라질 수 있습니다).
• 월 실수령액의 60% 이하를 필수 지출에 사용합니다.
• 실수령액의 30% 이하를 "선택적 지출"에 사용합니다.
• 실수령액의 10% 이상을 단기 목표 달성 비용과 비상 저축금으로 사용합니다.

이러한 비율은 엄격한 규칙이 아니라 목표를 뒷받침하는 방식으로 자금을 구조화하는 데 도움이 되는 대략적인 백분율입니다. 삶과 재정 상황은 시간이 지남에 따라 변화하므로, 현재 상황에 맞는지 확인하기 위해 정기적으로 예산을 검토하는 것이 중요합니다. 예산 수립 도구를 사용하여 계획을 시작해 보세요.

3. 고용주를 통해 최소한의 보험 혜택을 유지하세요(해당하는 경우)

보험은 인생의 불확실성으로부터 여러분을 보호해 줍니다. 재정 로드맵을 세울 때 충분한 보험 보장 범위를 확보하는 것을 굉장히 중요하게 생각해야 합니다. 그러므로 이용 가능한 건강, 생명 및 장애 보험에 가입하세요. 이러한 유형의 보험은 고용주를 통해 더 쉽게(그리고 더 저렴하게) 가입할 수 있는 경우가 많으며, 재정 계획에서 매우 중요한 부분일 뿐만 아니라 보장 대상이 되는 재난적 상황을 감당할 만큼 비상 저축금이 충분하지 않은 경우에는 특히 더 중요합니다.

4. 비상금을 마련하세요

아직 비상금을 저축해 둔 것이 없다면, 이를 다음 목표로 삼으세요. 보험과 마찬가지로, 비상 저축은 인생의 예기치 못한 상황으로부터 자신을 보호하기 위해 우선적으로 구축해야 할 재정적 안전망의 일부입니다.  가능한 한 3~6개월치 기본 생활비에 해당하는 금액을 저축하는 것을 목표로 삼는 것이 좋습니다. 지금 저축하기에 너무 많은 금액인 경우, 청구서 금액을 지불하는 것처럼 매달 조금씩 저축하다 보면 시간이 지나면서 재정적 안전망을 구축할 수 있게 될 것입니다. 그리고 잊지 마세요: 비상 저축금을 사용한 후에는 해당 계좌에 우선적으로 돈을 다시 입금해야 합니다. 자세한 내용은 비상 저축에 대한 문서를 참조하세요.

5. 고용주 매칭금을 받으세요

생계를 유지해야 하는 상황에서는 노후를 위한 저축이 최우선 순위가 아닐 수 있습니다. 그러나 직장 퇴직 연금 제도를 이용할 수 있고 우리사주제도나 보조금을 포함한 고용주 매칭 제도가 있다면 손쉽고 빠르게 투자금을 늘릴 수 있는 기회이므로 이러한 기회를 놓치지 마세요. (고용주 매칭 금액 기준까지 납부하지 않으면 공돈을 놓치는 것이라고 볼 수 있습니다.) 재정 상태를 정리하는 과정에서, 직장 퇴직 연금 제도에 대한 납부금을 늘리고 나중에 받게 될 금액을 늘릴 수 있습니다(고용주 매칭 제도를 이용하는 경우) . 퇴직 자금에 대한 자세한 내용은 퇴직 자금을 위한 4가지 가이드라인 관련 문서를 참조하세요.

6. 신용카드 부채를 상환하세요

신용카드 부채는 이자율이 높기 때문에 가장 비용이 많이 드는 부채 중 하나입니다. 매달 최소 월 상환액은 납부해야 하지만, 빚을 모두 상환할 때까지 매월 그 이상을 상환하도록 노력하세요. 신용카드 미결제 금액을 빨리 갚을수록 이자로 지불하는 비용이 줄어듭니다. 이자로 지불하는 돈은 다른 재정 목표를 위해 사용하는 것이 훨씬 좋습니다. 자세한 내용은 신용카드를 현명하게 사용하는 방법에 대한 문서를 참조하세요.

7. 특별한 것을 위해 저축하세요

재정적 측면에서, 어떤 목표를 위해 저축하는 일은 채소를 먹는 것처럼 느껴질 수 있습니다. 즉, 장기적으로 보면 좋지만, 재미있거나 흥미롭지 않고 즉각적인 보상이 없다고 느낄 수 있습니다. 노후를 대비하는 것이 중요하긴 하지만, 즉각적으로 만족감을 느낄 수 있는 상황들을 만드는 것도 도움이 됩니다. 중요한 기념일을 맞아 여행을 가거나 동창회를 계획할 수도 있습니다. 재무 목표 로드맵의 다양한 중간 지점에 이러한 재미있는 목표들을 포함시켜 스스로에게 보상을 주고 동기를 유지할 수 있는 방법을 찾아보세요.

8. 다른 고금리 부채를 상환하세요

모든 부채의 기준이 동일한 것은 아닙니다. 상환 우선순위는 종종 이자율에 따라 달라집니다. 일반적인 전략 중 하나는 높은 이자율의 빚을 가능한 한 빨리 갚는 것입니다. 특정 부채만 먼저 갚는다는 것이 약간 의아하게 느껴질 수 있지만, 상대적으로 이자율이 낮은 빚을 서둘러 갚는 것보다 해당 금액을 다른 분야, 특히 안정적인 장기 수익을 가져다주는 분야에 투자할 때의 이점이 더 클 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 개개인의 상황은 각기 다르며, 일부 국가에서는 더 높은 금리를 적용할 수 있으니 부채 상환 방법 두 가지 관련 안내서를 꼭 읽어보시기 바랍니다. 또한 부채 관리 도구를 사용하면 부채를 추적하는 데 도움이 됩니다.

9. 절세 혜택 계좌 납부금을 최대한 활용하세요

이제는 투자 비율을 높여야 할 때입니다. 절세 혜택 계좌(귀하의 국가에 해당하는 경우)에 최대한 많이 납입하는 것을 목표로 삼으세요. 여기에는 건강 보험 제도부터 직장 퇴직 연금, 개인 퇴직금 계좌까지 모든 것이 포함됩니다. 이러한 계좌는 투자한 금액이나 인출한 금액(귀하의 거주 지역에 따라)에 대한 세금을 내지 않아도 되므로 투자에 추가적인 이점을 제공할 수 있습니다.

10. 투자를 고려하세요

위의 단계들을 완료하면 예산에 여유가 생겨 보유한 추가 자금을 투자하는 방안을 고려해 볼 수 있습니다. 투자 전에 고려해야 할 세 가지 요소는 바로 기간, 위험 허용 범위, 그리고 다각화입니다. 자신의 상황을 현실적으로 평가하고 위험 허용 범위를 이해하는 것이 중요합니다. 일반적으로 투자 수익률이 높을수록 위험도 커집니다. 매주, 매월 또는 분기별로 소액을 투자하면 시장 변동에 따라 단기적인 결정을 내리는 일을 방지하는 데 도움이 됩니다. 투자 포트폴리오를 다각화하면 하락장에서도 위험을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 투자는 까다롭고 때로는 부담스러울 수 있으므로, 궁금한 점이 있으면 반드시 전문가의 조언을 구하세요.
 

재정 목표 달성을 위한 고려사항

내일 달성하고자 하는 재정 목표가 있든, 40년 후에 달성하고자 하는 재정 목표가 있든 상관없이, 성공 가능성을 높이려면 다음과 같은 사항들을 염두에 두세요.

구체적이고 달성 가능하며 정량화할 수 있는 목표를 설정하세요

각 목표를 위해 얼마를 저축해야 하는지, 그 목표에 도달하기 위해 어떤 과정을 거쳐야 하는지 명확하게 설명할 수 있어야 합니다. "계약금을 위해 저축할 거야"라는 말과 "4년 안에 계약금으로 24,000달러를 마련하고 싶으니 매달 500달러씩 저축할 거야"라는 말 사이에는 큰 차이가 있습니다. 후자를 보면 지금 상태에서 무엇을 어떻게 해야 새집 마련이라는 목표를 달성할 수 있는지 정확히 알 수 있습니다. 저축 추적 도구를 활용하면 목표 달성을 위해 매달 저축해야 하는 금액을 전체적으로 파악할 수 있습니다.

각 목표별로 별도의 계좌를 할당하세요

이러한 방식은 "버킷팅(bucketing)"이라고 하며, 각 목표를 위해 얼마나 저축했는지 명확하게 파악하는 데 도움이 됩니다. 이렇게 하면 슬러시 펀드의 어느 부분이 어떤 용도로 지정되어 있는지 매번 파악할 필요가 없을 뿐만 아니라 더 많이 저축하도록 동기를 부여할 수도 있습니다. 결혼식용 계좌나 휴가용 계좌에 돈을 입금하면 금액이 늘어날 때마다 행복해질 것입니다.  

올바른 계좌 유형을 고르세요

단 하나의 계좌로 수많은 사람들의 다양한 재정 요건을 충족하는 것은 불가능합니다. 효율적으로 목표를 달성하기 위해서는 다양한 유형의 계좌를 활용해야 합니다. 단기 목표의 경우 돈이 안전하고 "유동적"이어야 하며, 필요할 때 현금으로 쉽게 인출할 수 있어야 합니다. 이럴 때에는 MMA(Money Market Account)나 고금리 저축 계좌가 적합한데, 필요할 때 돈을 확실하게 인출할 수 있습니다. 퇴직 자금 목표의 경우 더 큰 잠재적 수익을 노리는 것이 좋을 수 있는데, 이는 종종 주식 시장에 돈을 투자하는 것을 의미할 수 있습니다. 적절하게 투자하고 장기적으로 성장시킬 경우 복리 수익 외에 절세 혜택도 받을 수 있습니다.

가능한 경우 납부금을 자동으로 이체하세요

여러 계좌를 오가며 금액을 이체해야 하는 번거로운 상황은 그 누구도 원치 않습니다. 그 대신, 봉급에서 특정 금액의 자동 납부를 설정하거나 주요 당좌예금 계좌에서 목표와 관련 있는 계좌로의 정기 이체를 설정하세요. 생각할 것이 적을수록 저축하기가 더 쉬워집니다.