Financiële doelen stellen

Uw geld moet veel doen: schulden afbetalen, sparen voor uw pensioen, tanken en boodschappen betalen. En dan hebben we het nog niet eens gehad over wat u met uw geld wilt doen (denk aan: vakanties, uit eten, een nieuwe computer). Met zoveel taken kan het lastig zijn om te bepalen wat als eerste moet.

Hieronder vindt u ons raamwerk voor het formuleren, prioriteren en vervolgens realiseren van uw financiële doelen.
 

Voorbeelden van financiële doelen

Hoewel de bedragen per persoon verschillen, delen velen van ons een aantal gelddoelen. Deze kunt u indelen naar tijdsbestek: kort, middellang en lang. Hier zijn enkele veelvoorkomende financiële doelen en de tijd die u er waarschijnlijk voor nodig heeft:

• Geld opzij leggen voor noodgevallen (één maand tot een jaar)
• Sparen voor een aanbetaling op een auto (één tot vijf jaar )  
• Een huis kopen (meer dan vijf jaar)
   

Financiële doelen stellen

Sparen voor één financieel doel met een bepaalde einddatum hoeft niet zo moeilijk te zijn. Het probleem is dat u waarschijnlijk nooit maar één doel heeft dat om uw geld vraagt. Hier zijn enkele van de belangrijkste financiële doelen waar u op moet letten en hoe u deze aanpakt.

1. Krijg inzicht in uw vaste lasten, uw nettoloon en uw rentelasten

Het klinkt simpel: gewoon een goed beeld krijgen van de cijfers in uw financiële situatie. Maar wanneer heeft u voor het laatst uw salarisstroken en maandelijkse afschriften goed bekeken? U moet weten wat er elke maand binnenkomt en uitgaat voordat u grotere financiële doelen kunt bereiken. Neem even de tijd om uw uitgaven te controleren.

2. Maak een budget

Om uw financiële doelen te bereiken, moet u minder uitgeven dan u verdient. Een van de effectiefste manieren daarvoor is het maken van een budget. Een eenvoudige manier om te beginnen is met de "Plan uw salaris"-methode. Daarbij verdeelt u:

• Minimaal 10% van uw brutosalaris voor pensioen, inclusief eventuele werkgeversbijdragen (let op: het benodigde bedrag verschilt per situatie en woonplaats)
• 60% of minder van uw nettoloon voor essentiële uitgaven
• Maximaal 30% van uw nettoloon voor leuke, niet-essentiële uitgaven (vrije besteding)
• Minstens 10% van uw nettoloon voor doelen op de korte termijn en uw noodfonds.

Deze percentages zijn geen strikte regels, maar flexibele richtlijnen. Ze helpen u uw geld zo in te delen dat het uw doelen ondersteunt. Omdat uw leven en financiën in de loop der tijd veranderen, is het belangrijk om uw budget regelmatig te herzien. Zo blijft het passend bij uw huidige situatie. Gebruik onze budgettool om te beginnen.

3. Zorg voor minimaal de vereiste verzekeringsdekking via uw werkgever (indien van toepassing)

Verzekeringen beschermen u tegen onzekerheden in het leven. Zorgen dat u voldoende verzekerd bent, moet hoog op uw prioriteitenlijst staan wanneer u uw financiële plan maakt. Schrijf u dus in voor de zorg-, levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen die uw werkgever aanbiedt. Dit soort verzekeringen zijn via uw werkgever vaak makkelijker en goedkoper te regelen. Ze vormen een cruciaal onderdeel van elk financieel plan, vooral als u nog geen spaargeld heeft voor noodgevallen om dit soort gebeurtenissen op te vangen.

4. Bouw spaargeld op voor noodgevallen

Heeft u nog geen spaargeld voor noodgevallen? Werk daar dan als eerste aan. Net als verzekeringen is dit onderdeel van het financiële vangnet dat u als eerste moet opbouwen om uzelf te beschermen tegen verrassingen in het leven.  Probeer geleidelijk 3 tot 6 maanden aan basisuitgaven te sparen. Is dat nu te veel? Stort dan elke maand een klein bedrag (zie het als het betalen van een rekening). Na verloop van tijd groeit dit uit tot uw financiële vangnet. En vergeet niet: heeft u geld uit uw noodpot opgenomen? Geef dan prioriteit aan het weer aanvullen ervan. Wilt u meer weten? Lees ons artikel over sparen voor noodgevallen.

5. ontvang uw werkgeversbijdrage

Als u moeite hebt om rond te komen, is sparen voor uw pensioen misschien geen topprioriteit. Maar heeft u toegang tot een pensioenregeling via uw werkgever, en krijgt u een werkgeversbijdrage, aandelen of een toelage? Laat dan deze eenvoudige manier om uw investering direct te verhogen niet liggen. Let op: Als u niet het maximale bedrag inlegt waarover uw werkgever meebetaalt, laat u gratis geld liggen. Zodra u de rest van uw financiële zaken op orde heeft, kunt u meer inleggen in uw pensioenregeling en zo meer krijgen van uw werkgever (als die een bijdrage aanbiedt). Wilt u meer weten over pensioensparen? Lees dan ons artikel over vier richtlijnen voor pensioensparen.

6. Los creditcardschulden af

Creditcardschulden behoren tot de duurste schulden die er zijn vanwege de hoge rente. Zorg ervoor dat u in ieder geval het minimumbedrag per maand betaalt, maar probeer elke maand meer af te lossen totdat uw schuld op nul staat. Hoe sneller u uw openstaande creditcardschulden aflost, hoe minder deze schuld u kost aan rente. Het geld dat u aan rente betaalt, had u kunnen gebruiken voor uw andere financiële doelen. Wilt u meer weten? Lees ons artikel over verstandig gebruik van creditcards.

7. Sparen voor iets bijzonders

Sparen voor bepaalde doelen kan voelen als het eten van groenten: gezond en verstandig, maar misschien niet leuk, spannend of direct belonend. Hoewel het belangrijk is om voor uw pensioen te plannen, helpt het ook om momenten van directe beloning in te bouwen. Misschien wilt u een grote jubileumreis maken of een reünie organiseren. Probeer deze leuke doelen op te nemen in uw financiële plan om uzelf te belonen en gemotiveerd te blijven.

8. Betaal andere schulden met hoge rente af

Niet alle schulden zijn gelijk. Hoe u prioriteit geeft aan aflossen hangt vaak af van de rente. Een veelgebruikte strategie is om schulden met hogere rentes zo snel mogelijk af te lossen. Hoewel het misschien tegenstrijdig lijkt om niet aan álle schulden te werken, is het de moeite waard om na te denken over de voordelen van investeren. Vooral op gebieden die historisch gezien goed renderen op de lange termijn. Dit kan voordeliger zijn dan het haastig aflossen van schulden met relatief lage rentes. Elke situatie is anders, en in sommige landen kunnen hogere rentepercentages een punt van zorg zijn. Lees daarom zeker onze gids over twee methoden om schulden af te lossen. U kunt ook onze schuldenbeheertool gebruiken om uw schulden bij te houden.

9. Maak maximaal gebruik van fiscaal voordelige spaarrekeningen

Nu is het tijd om het tempo van uw investeringen op te voeren. Probeer zoveel mogelijk in te leggen op fiscaal voordelige rekeningen (indien beschikbaar in uw land). Dit omvat alles van een zorgspaarplan tot een pensioenregeling via uw werkgever of een privé-pensioenrekening. Deze rekeningen kunnen uw investeringen extra voordeel geven doordat u belasting vermijdt over wat u erin stopt of eruit haalt (afhankelijk van uw land).

10. Overweeg te investeren

Wanneer u de bovenstaande stappen heeft voltooid, krijgt u mogelijk ruimte in uw budget om extra geld te investeren. Let op deze drie factoren voordat u investeert: tijdshorizon, risicotolerantie en diversificatie. Het is essentieel om realistisch te zijn over hoeveel risico u aankunt. Meestal geldt: hoe hoger het verwachte rendement, hoe groter het risico. Door wekelijks, maandelijks of driemaandelijks een klein bedrag te investeren, kunt u voorkomen dat u op korte termijn beslissingen neemt op basis van kortetermijnschommelingen in de markt. Spreid uw investeringen over verschillende soorten beleggingen. Dit vermindert uw risico als de markt daalt. Investeren kan ingewikkeld en soms overweldigend zijn. Vraag zeker professioneel advies als u vragen heeft.
 

Overwegingen om uw financiële doelen te bereiken

Of u nu een financieel doel heeft voor morgen of over 40 jaar, houd rekening met het volgende:

Stel specifieke, haalbare, kwantificeerbare doelen

Zorg ervoor dat u duidelijk kunt aangeven hoeveel u voor elk doel moet sparen en welke route u neemt om daar te komen. Vergelijk "sparen voor een aanbetaling" met "ik wil € 24.000 voor een aanbetaling over 4 jaar, dus ik spaar € 500 per maand". Met de tweede uitspraak weet u precies wat er nodig is om van uw huidige situatie naar uw nieuwe woning te komen. Onze tool voor het bijhouden van spaargeld kan u helpen om een volledig beeld te krijgen van wat u elke maand moet sparen om uw doelen te bereiken.

Overweeg aparte rekeningen voor elk doel

Deze methode wordt ook wel de potjesmethode genoemd en helpt u om duidelijk bij te houden hoeveel u voor elk doel heeft gespaard. Hierdoor hoeft u niet steeds uit te rekenen welk deel van uw saldo voor welk doel is gereserveerd en bovendien werkt het motiverend. Denk aan het fijne gevoel dat u krijgt wanneer u weer een bedrag stort in het potje voor uw bruiloft of die droomvakantie.  

Kies de juiste accounttypes

Er bestaat geen rekening die voor alle financiële doelen geschikt is. U heeft verschillende soorten nodig om uw doelen efficiënt te bereiken. Voor kortetermijndoelen wilt u dat uw geld veilig is en gemakkelijk beschikbaar ('liquide') wanneer u het nodig heeft. Overweeg dan een spaarrekening met hoge rente. Zo weet u vrijwel zeker dat uw geld er is wanneer u het nodig heeft. Voor pensioensparen wilt u uzelf positioneren voor mogelijk hogere rendementen. Dat kan betekenen dat u uw geld in aandelen belegt. Dit kan naast samengesteld rendement ook belastingvoordelen opleveren, als u verstandig investeert en het tijd geeft om te groeien.

Automatiseer bijdragen waar mogelijk

Niemand zit te wachten op het gedoe van het handmatig overboeken van geld tussen verschillende rekeningen. Regel daarom automatische overschrijvingen vanaf uw salaris of regelmatige overmakingen van uw hoofdrekening naar uw andere doelgerichte rekeningen. Hoe minder u erover hoeft na te denken, hoe makkelijker het is om te sparen.