Come stabilire obiettivi finanziari

Ai vostri soldi sono demandati numerosi compiti: saldare i debiti, risparmiare per la pensione, pagare per la benzina e gli alimenti. Questi compiti vengono ancora prima di mettersi a pensare a cosa volete fare con i vostri soldi (pensate a vacanze, cene fuori, computer nuovi). Con una tale abbondanza di compiti, può essere difficile stabilire esattamente quale debba essere assolto per primo.

Ecco il nostro programma su come creare, mettere in priorità e poi raggiungere i vostri obiettivi finanziari.
 

Esempi di obiettivi finanziari

Mentre gli importi monetari coinvolti variano da persona a persona, molti di noi condividono una serie di obiettivi finanziari che possono essere classificati per orizzonte temporale: a breve, a medio e a lungo termine. Ecco alcuni esempi di obiettivi finanziari comuni e i tempi stimati per raggiungerli:

• Iniziate a finanziare un conto di risparmio d'emergenza (da un mese a un anno)
• Risparmiate per l'acconto dell'auto (da uno a cinque anni)  
• Compra una casa (più di cinque anni)
   

Come stabilire obiettivi finanziari

Ora, risparmiare per un obiettivo finanziario con una data di scadenza specifica potrebbe non sembrare così difficile. Il problema è che probabilmente non sia ha mai soltanto un obiettivo che richiede la vostra attenzione. Ecco alcuni degli obiettivi finanziari più importanti da considerare e come affrontarli.

1. Acquisite una comprensione completa delle vostre spese essenziali, del vostro reddito netto e dei vostri tassi di interesse

Sembra semplice: basta avere un'idea delle cifre effettive che compongono la vostra situazione finanziaria. Eppure, quando è stata l'ultima volta che avete esaminato attentamente le vostre buste paga e gli estratti conto mensili? Dovreste sapere cosa entra ed esce ogni mese prima di ottimizzare il raggiungimento di obiettivi finanziari più ambiziosi. Prendetevi un momento per controllare le vostre spese.

2. Fate un budget

Per raggiungere i vostri obiettivi finanziari, dovete fare in modo di spendere meno di quanto guadagnate, e uno dei modi più efficaci per farlo è creare un budget. Un punto di partenza semplice è il modello "Pianifica la tua retribuzione", in cui allocherete:

• Almeno il 10% del reddito al lordo delle imposte per la pensione, inclusi eventuali contributi del datore di lavoro (se applicabile) (tenendo presente che l'importo da risparmiare varierà a seconda della vostra ubicazione geografica e delle circostanze individuali),
• Il 60% o meno del vostro reddito netto mensile alle spese essenziali,
• Il 30% o meno vostro reddito netto mensile a spese voluttuarie,
• Il 10% o più vostro reddito netto mensile a obiettivi a breve termine e a un fondo di emergenza.

Queste percentuali non sono rigide, ma obiettivi flessibili che vi aiutano a strutturare le vostre finanze in modo da supportare gli obiettivi che intendete raggiungere. E poiché la vostra vita e le vostre finanze cambiano nel tempo, è importante rivedere periodicamente il budget per assicurarsi che sia ancora adatto alla vostra situazione attuale. Usate il nostro tool di budgeting per iniziare.

3. Mantenga almeno una copertura assicurativa minima tramite il Suo datore di lavoro (se applicabile)

Un'assicurazione vi aiuta a proteggervi dalle incertezze della vita. Avere una copertura assicurativa adeguata deve essere una priorità assoluta nella definizione del proprio piano finanziario. Sottoscrivete quindi dei piani assicurativi per la salute, la vita e l'invalidità. Questi tipi di assicurazione sono spesso più facili (e meno costose) da ottenere tramite i datori di lavoro e, sebbene siano una parte cruciale di qualsiasi piano finanziario, sono particolarmente vitali se non disponga di risparmi sufficienti per coprire i tipi di eventi catastrofici da cui proteggono.

4. Costituite un fondo di emergenza

Se non disponete ancora di risparmi per le emergenze, adoperatevi per raggiungere questo obiettivo. Proprio come un'assicurazione, i risparmi per le emergenze fanno parte della rete di sicurezza finanziaria che è necessario creare al più presto per proteggersi dalle sorprese della vita.  Se possibile, cercate di risparmiare una somma pari a 3–6 mesi delle normali spese di sostentamento. Se al momento risparmiare questa cifra è troppo, effettuate piccoli versamenti ogni mese (come per il pagamento di una bolletta) e col tempo costruirete una rete di sicurezza finanziaria. E non dimenticatevi che dopo aver attinto al fondo di emergenza, la vostra priorità è ricostituire la scorta utilizzata. Per maggiori dettagli, consultate il nostro articolo sui risparmi per le emergenze.

5. Sfruttate al massimo i contributi datoriali

Quando cerca di far quadrare i conti, risparmiare per la pensione potrebbe non essere una priorità assoluta. Se avete accesso a un piano pensionistico aziendale e a qualsiasi tipo di contributo del datore di lavoro, non lasciatevi sfuggire un'opportunità semplice per incrementare istantaneamente il vostro investimento. (Se l'ammontare della vostra contribuzione non raggiunge il massimo che il datore di lavoro può versare, state rinunciando a denaro contante gratis.) Man mano che mettete in ordine il resto della vostra situazione finanziaria, potrete aumentare la contribuzione al fondo pensione di categoria e ricevere un bonus aggiuntivo (se è previsto il versamento datoriale). Per ulteriori informazioni sui risparmi pensionistici, consultate il nostro articolo su quattro linee guida per il risparmio pensionistico.

6. Riducete il debito della carta di credito

Il debito contratto tramite carte di credito è tra i più costosi in assoluto a causa degli elevati tassi di interesse. Fate in modo di coprire almeno il pagamento mensile minimo, ma cercate di pagare ogni mese di più fino ad estinguere quanto dovuto. Quanto più velocemente salderete il conto della carta di credito, meno vi costerà questo debito in interessi, che potreste utilizzare per raggiungere altri obiettivi finanziari. Per maggiori informazioni, consultate il nostro articolo su come utilizzare le carte di credito in modo intelligente.

7. Risparmiate per qualcosa di speciale

Risparmiare per determinati obiettivi è simile a mangiare dei piatti sani, ma poco gustosi. Si tratta di una disciplina che nel lungo periodo è senz'altro vantaggiosa, ma che non è divertente, entusiasmante o immediatamente gratificante. Anche se è importante pianificare la pensione, è anche utile includere momenti di gratificazione più immediata. Magari volete fare una super vacanza per celebrare il vostro anniversario, oppure programmare una reunion con dei vecchi amici. Cercate di trovare il modo di includere questi obiettivi divertenti nelle varie tappe del percorso per il raggiungimento dei vostri obiettivi finanziari, in modo da premiarvi e mantenere alta la vostra motivazione.

8. Riducete gli altri debiti con tassi di interesse elevati

Non tutti i debiti sono uguali. La priorità nel pagamento dipende spesso dal tasso d'interesse. Una strategia comune consiste nel pagare i debiti con tassi di interesse più elevati il prima possibile. Anche se può sembrare controintuitivo non ridurre tutto il debito, vale la pena considerare i potenziali vantaggi di investire i propri soldi, soprattutto in aree che storicamente hanno prodotto buoni rendimenti a lungo termine, piuttosto che affrettarsi a saldare i debiti con tassi di interesse relativamente bassi. Le situazioni individuali variano e alcuni Paesi potrebbero avere tassi più elevati di cui preoccuparsi, quindi assicuratevi di leggere la nostra guida su due metodi per estinguere i debiti. Potete anche utilizzare il nostro tool di gestione del debito per monitorare la vostra situazione debitoria.

9. Massimizzate i contributi alle soluzioni con vantaggi fiscali

Ora è il momento di imprimere un'accelerazione a quanto destinate agli investimenti. Cercate di investire in strumenti fiscalmente vantaggiosi, se consentiti dalla legislazione del vostro Paese. Ciò include tutto, da un piano di risparmio sanitario a un piano pensionistico aziendale, fino a un piano pensionistico individuale. Questi strumenti possono fare in modo che i vostri investimenti godano di vantaggi extra, evitando di pagare tasse sia su quanto versate che su quanto ritirate.

10. Valutate la possibilità di investire

Quando avrete completato i passaggi sopra descritti, potreste iniziare ad avere margine nel vostro budget per pensare a investire eventuali eccedenze di fondi. Prima di investire, ci sono tre fattori da considerare: orizzonte temporale, tolleranza al rischio e diversificazione. È fondamentale essere realistici con se stessi e comprendere la propria tolleranza al rischio. Tipicamente, più alto è il ritorno sull'investimento, maggiore è il rischio. Investire una piccola somma su base settimanale, mensile o trimestrale può aiutare a evitare di prendere decisioni a breve termine stimolate dalla volatilità del mercato. Diversificare il proprio portafoglio di investimenti può anche aiutare a ridurre il rischio durante un mercato in calo. Investire può essere complicato e a volte scoraggiante; assicuratevi di chiedere consiglio a un professionista in caso di dubbi.
 

Considerazioni per raggiungere i Suoi obiettivi finanziari

Che il vostro obiettivo finanziario sia da raggiungere domani o tra 40 anni, tenente a mente i seguenti aspetti per aumentare le probabilità di successo.

Fissate obiettivi specifici, raggiungibili e quantificabili

Mettetevi nella condizione di spiegare chiaramente quanto dovete risparmiare per ciascuno dei vostri obiettivi, nonché il percorso che intendete seguire per raggiungerli. Pensate alla differenza tra "risparmiare per un anticipo" e "vorrei avere 24.000 per un anticipo tra 4 anni, e per questo risparmierò 500 al mese." Con la seconda affermazione, sapete esattamente cosa serve per passare dalla vostra condizione attuale alla vostra nuova casa. Il nostro tool di monitoraggio del risparmio può aiutarvi a ottenere un quadro completo di quanto dovete risparmiare ogni mese per raggiungere i vostri obiettivi.

Consideri conti separati per ogni obiettivo

Questo approccio vi a tenere un conto chiaro di quanto avete risparmiato per ciascun obiettivo. Questo non solo vi evita l'onere di dover calcolare a cosa destinare ciascuna fetta del vostro fondo di risparmio, ma può fornirvi un ulteriore elemento di motivazione. Pensate alla gioia che proverete ogni volta che depositerete del denaro per il vostro matrimonio o per le vacanze.  

Scegliete gli strumenti finanziari corretti

Non esiste un unico piano finanziario valido per tutti. Per conseguire i vostri obiettivi in modo efficiente, dovete disporre di una gamma di soluzioni. Per gli obiettivi a breve termine, è preferibile che il denaro sia al sicuro e "liquido", ovvero facilmente accessibile in contanti quando necessario. Per questo caso potete valutare di accendere un conto in strumenti monetari o un conto di deposito con un alto tasso d'interesse, che vi garantirà la piena accessibilità al vostro denaro in caso di bisogno. Per quanto riguarda gli obiettivi di risparmio per la pensione, tuttavia, è preferibile aderire a strumenti che diano rendimenti potenziali più elevati, e spesso questo può significare investire denaro nel mercato azionario. Questa scelta può offrire dei benefici fiscali e accrescere il vostro denaro grazie agli interessi composti, se investito correttamente e col giusto orizzonte temporale.

Automatizzate i versamenti ogni volta che potete

Nessuno vuole sorbirsi l'onere di dover trasferire i propri soldi tra un conto e l'altro. Impostate dei versamenti automatici dal vostro stipendio o dei trasferimenti ricorrenti da un conto corrente principale ad altre forme di risparmio. Meno si deve pensare, più facile è risparmiare.